很多人分不清交强险和商业险，觉得反正都是车险，买哪个都一样。真不是一回事。我打个比方，你就明白了。
好比装修，交强险是开发商交付的毛坯房，能住，但四下漏风；商业险是你自己做的水电、门窗和防水，住得安不安心，全看这一层。
交强险，全称机动车交通事故责任强制保险，关键在 "强制" 两个字。法律规定，不买不让上路，买了才能合法开车。它的活儿，是赔别人 —— 你撞了人、撞了车，先拿它赔对方的损失。但它有个先天限制：额度是固定的，有责任的情况下，死亡伤残赔到十八万，医疗费用一万八，财产损失两千块，满打满算二十万出头的盘子，这就是它的天花板。这个盘子不是谁拍脑袋定的，它代表的是 "最低限度"—— 保证你能赔得起一部分，而不是赔得起全部。剩下的，法律把选择权交给你自己。
注意，它只赔 "别人"，不赔你自己。你的车被撞坏了、你车上的人受伤了，交强险一分钱不掏。
商业险就是在这个基础上补漏的。它分几块：第三者责任险，接着交强险赔 —— 对方损失超过交强险限额的部分，比如撞了豪车、撞伤人住了院，剩下的大头靠它；车损险，赔你自己的车，2020 年改革以后，盗抢、玻璃、自燃、涉水这些都并了进来；座位险、驾乘险，赔你车上的人。额度自己选，一百万的、两百万的，丰俭由人。每一项对应一种风险：你常跑高速，三者险就买高一点；你车技一般，车损险就配上；你经常拉家人，座位险别落下。
这么一说你就懂了：交强险是 "保底"，保证你出了事不至于倾家荡产，但保底不等于保够；商业险是 "补漏"，把交强险够不到的地方填上。一个是法律要求的底线，一个是自己给自己上的保险。
我见过太多人只买交强险，理由是 "能省则省"。真出了事，交强险那二十万的天花板，在现在的医疗和修车费用面前，真不够看。一个骨折的伤者，医药加赔偿轻松突破这个数；一辆 BBA 的车门，光修可能就得好几万。省下的那点保费，可能连人家一个零头都不够。
所以我的建议很简单：交强险别省，商业险也别裸奔。至少三者险买上，一百万的额度，一年也就几百块的事，却能把交强险填不上的那个坑给你兜住。条件允许，车损险、座位险一起配上，才算完整。
险种搭配这事，人保的网点多、业务员也专业，续保的时候让他们按你的用车情况捋一份方案，比自己瞎琢磨强。反正我每年续保，都是让他们把每一项的用处讲一遍，再决定买什么。钱花在明处，心里才踏实。
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